主持人：现在人们买房子几乎都离不开按揭贷款。近日，一项新的贷款业务 "个人住房担保贷款政策性贴息业务" 在北京亮相，这种新的贷款方式有什么特别之处？它与已有的几种住房按揭贷款都有哪些区别？为此我们特意针对目前已有的几种贷款方式为您作了一个比较，一起来看看。
解说词：个人住房担保贷款政策性贴息业务是由北京市住房资金管理中心和银行联合推出的一项新的全额住房贷款业务，它与普通住房贷款的不同之处在于政府住房基金向借款人提供一定比例的贷款额贴息。对于购房人而 言，只要具备规定的贴息条件，在出具完备案资料后，在银行直接领取公积金贷款，而不用再到管理中心、银行跑两套手续，交两笔费用，这项新业务最大的好处在于缩短了贷款的时间尤其办理组合贷款，时间可由以前的几个月时间节省到几天，另外一个好处是商业贷款和公积金贷款之间的利差，则由政府住房基金提供的利息反还给银行，贴息的实惠最终落在贷款人身上。
同期声：(资金管理中心)我们半年一次，把这个息差，现在大概是公积金贷款的息差和商业银行的息差在1%左右，1万块钱一年大概在60块钱，我们定期地打在您相应的银行申请贷款的个人帐户上。
购房人:
1、好事，就是方便快捷，然后也比较节省费用。
2、一个就是在时间上能节省很多时间。
3、我觉得能有这样的政策，对我们来说应该是一个值得高兴事。
解说词：相对于以往组合贷款中手续繁琐、费用过高个人住房贷款贴息省去了评估费、财产保险、抵押登记等费用.期限为30年，贴息部分最高不超过30万元,那么申请个人住房贷款贴息需要具备哪些条件呢？
字幕：1、具有完全民事行为能力、具有稳定的职业和收入、具有偿还贷款本息能力的公民。
2、已在管理中心连续6个月累计12个月，且目前正在缴纳住房公积金，同时贴息申请人需是个人住房贷款申请人本人或配偶。
3、申请人已签署《商品房买卖合同》或购房协议并已支付不低于购房总价款20%的首付款证明。
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同期声：00001100(银行)目前市场上主要的几种贷款方法，一个是公积金贷款，第二种是公积金组合贷款，第三种是纯粹的商业贷款，（公积金贷款贴息）这个贷款实际上是结合了公积金、组合贷款还有商业贷各自的特点新推出的金融创新品种。
解说词：那么对于购房人而言究竟选择哪种贷款方式更划算呢？下面我们就对公积金、商业和贴息贷款进行一下比较：以一个办理15年50万元的组合贷款为例
公积金贷款 商业贷款 贴息贷款
首付款 最低10% 最低 20% 最低20%（商业贷款部分无限额）
总利息 167.980 元 213.610 元 186.232元
费 用 7000元左右 5000元左右 6500元左右
限 额 30万元 无 贴息部分不超过30万
贷款条件 公积金缴存人 有还款能力的自然人 同时具备住房公积金贷款和商业贷款条件
解说词：与商业贷款一样贴息贷款需要支付20%的首付款，在支付利息和各项费用方面居于公积金贷款和商业贷款之间，另外贴息贷款的贴息部分限额不超过30万元，贴息贷款的申请条件要同时具备公积金贷款和商业贷款的条件。
而申请公积金的购房人必须是住房公积金的缴存人，累计缴存住房公积金12个月以上或连续缴存住房公积金6个月以上，对于贴息贷款的购房人则要具备住房公积金贷款和商业贷款的条件。
在贷款保险方面，商业贷款需要办理住房保险，而住房公积金贷款由住房贷款担保中心提供的担保服务费收费标准是300元，平均每名借款人节省费用约3000元左右。5年期以上的住房公积金贷款年利率为4.05%,比商业贷款5.04%低0.99%。
如果办理个人住房担保贴息贷款15年贷款50万，费用便可节省2万多，时间可由以前的几个月节省到几天的时间，而商业贷款和公积金贷款之间的利差，则由政府住房基金提供的利息返还给银行，个人住房贴息贷款从11月8日起开始实行，再此日期之前购买的房屋不能申请贴息业务，值得注意的是住房公积金缴存人在住房公积金贷款和贴息政策之间只能享受一种，在还未还清公积金贷款的购房人不能享受贴息政策。
解说词：所谓的公积金贷款就是住房资金管理部门，利用归集的住房公积金委托银行发放的政策性个人住房担保委托贷款，具有利率低，贷款期限长，担保方式灵活等特点。
同期声：（银行）一是贷款利率是优惠利率，要比商业利率低，借款人的费用负担要小，但是它有一定的限制，这个贷款金额方面，目前限额是不能超过30万元。
解说词：与商业贷款相比，住房公积金贷款有以下的特点：1、贷款利率低，两者相比，片花:组合贷款……
解说词：组合贷款是住房资金管理中心运用政策性住房资金、银行运用商业信贷资金向同一借款人发放的购房贷款，是政策性和商业性贷款组合的总和。由于组合贷款是购房人办公积金贷款额度不够或办理商业贷款额度不够时，可以同时申请的商业贷款或公积金贷款，因此公积金贷款和商业贷款的优缺点它都具备。
同期声：00131700组合贷款的优势就是把公积金贷款和商业贷款这两种优点结合起来，主要是客户的金额能突破金额的限制，实际上它是跟商业贷款的额度是一样的，那么利率方面，你还能享受公积金贷款利率的优惠。它的不便之处呢，一个是费用方面，第二个可能就是客户的往返程度。
片花: 商业贷款
解说词：商业性贷款是银行用其信贷资金所发放的自营性贷款。
同期声：商业贷款它没有任何金额限制，期限也比较长，对客户来说，就是说你购房是没有任何问题的，但是它利息负担要高一些，因为商业贷款利率要比公积金贷款利率要高，这方面是属于商业贷款它的局限性。
解说词：对于商业贷款的特点首先它的利率、首付款高其次手续相对比较简单最后贷款合同期限可以变更。
以一个办理15年50万元的组合贷款为例，如果办理个人住房担保贴息贷款15年贷款50万，费用可节省2万多，时间可由以前的几个月节省到几天的时间，而商业贷款和公积金贷款之间的利差，则由政府住房基金提供的利息返还给银行，最后的贴息实惠仍落在贷款人身上。
同期声：个人购房贷款新品种的推出，可以解决组合贷款中存在的问题，吸引更多的社会资金进入房地产市场。以往消费者购买商品房时可以申请住房公积金贷款，不足的款项则要申请商业性个人住房贷款。这两笔贷款合起来称为组合贷款。两笔贷款费用较高，既要交纳商业贷款的律师费，又要交纳政策性贷款为控制风险进行评估所需支付的费用。同时，两笔贷款手续复杂，需要分别提供收入和买房情况的相关资料，以供两个机构审查，从而导致办理贷款时期限较长。
通过贴息可以解决组合贷款中手续繁琐、费用过高的问题。由于贴息是由商业银行放款，北京市住房资金管理中心只负责对个人补贴商业贷款和住房公积金贷款的利息差额，因此不必再审查借款人的个人收入和购房情况，只审查其住房公积金的缴纳情况即可。这样，简化了手续，方便了贴息人，
以往要到银行、资金管理中心办理两套不同的手续。其中到管理中心办理公积金贷款，要缴纳房贷金额5%左右的评估费及近2000元的律师费，还有人寿保险费；然后再到银行办理商业贷款，则要缴纳第二份律师费和2万元左右的住房保险费，总费用达到3万多元。而办理个人住房担保贴息贷款，只需缴纳担保费和律师费，15年期贷款每万元的担保费为114.17元，因此借款人应交的担保服务费总额为5708.50元，总费用可比前者节约两万元左右。
尽管贴息贷款的利率与组合贷款一致，但是组合贷款的手续复杂、费用高，借款人要同时交纳商业贷款的律师费和政策性贷款的评估费等。采用贴息贷款可以省去评估费、财产保险、抵押登记等费用，而且缩短了放款时间。截止到申请日，这个人已持续缴存住房公积金6个月（含）以上或累计缴存住房公积金12个月（含）以上，且住房公积金为正常缴存状态。
莫春：个人购房贷款新品种的推出，可以解决组合贷款中存在的问题，吸引更多的社会资金进入房地产市场。以往消费者购买商品房时可以申请住房公积金贷款，不足的款项则要申请商业性个人住房贷款。这两笔贷款合起来称为组合贷款。两笔贷款费用较高，既要交纳商业贷款的律师费，又要交纳政策性贷款为控制风险进行评估所需支付的费用。同时，两笔贷款手续复杂，需要分别提供收入和买房情况的相关资料，以供两个机构审查，从而导致办理贷款时期限较长。
通过贴息可以解决组合贷款中手续繁琐、费用过高的问题。由于贴息是由商业银行放款，北京市住房资金管理中心只负责对个人补贴商业贷款和住房公积金贷款的利息差额，因此不必再审查借款人的个人收入和购房情况，只审查其住房公积金的缴纳情况即可。这样，简化了手续，方便了贴息人，同时还能够更好地带动商业性个人贷款的发放，促进住房消费。
首批采取贴息政策的16个房产项目昨天公布。购买这些房产项目的消费者可以在办理商业贷款时申请政策性贴息补贴贷款，不仅可以节省一些中间费用，放贷时间也会缩短。记者从市住房贷款担保中心和中国银行北京市分行联合举办的现场咨询会上了解到，16个项目都是已经进入销售阶段的、规模较大的商品住宅项目，有些还属于目前的热销项目。因此，这意味着将有更多的购房贷款人可享受到贴息贷款的便捷。
个人住房担保贷款贴息政策是由市住房资金管理中心、市住房贷款担保中心和中国银行北京市分行联合推出的，它是指在中国银行北京市分行发放的商业性个人住房担保贷款中，凡是符合《北京市住房资金管理中心个人住房担保贷款贴息试行办法》的借款人，由市住房资金管理中心根据借款人可以申请的贴息额度，对商业性个人住房贷款和政策性个人住房贷款的利息差进行贴息，贴息资金由市住房资金管理中心利用政策性住房资金运作产生的增值收益解决。
据悉，尽管贴息贷款的利率与组合贷款一致，但是组合贷款的手续复杂、费用高，借款人要同时交纳商业贷款的律师费和政策性贷款的评估费等。采用贴息贷款可以省去评估费、财产保险、抵押登记等费用，而且缩短了放款时间。
采取贴息政策的16个房产项目分别是：博雅西园、中海馥园、万泉新新家园、亚运新新家园、世纪金色家园、欧园、当代城市家园、当代万国城、星岛嘉园三期四期、星岛嘉园二期、郦城、嘉铭园、城南嘉园、北京印象、世桥国贸、翡翠城。据介绍，今后还会陆续公布一些采取贴息政策的房产项目。
个人住房担保贷款贴息贴补购房贷款利息差额
个人住房担保贷款贴息指的是：北京市住房资金管理中心与有关商业银行合作，对商业银行发放的商业性个人住房担保贷款，凡符合住房公积金管理中心贴息条件的借款人，由北京市住房资金管理中心根据借款人可以申请的贴息额度，按照商业性个人住房贷款和住房公积金个人贷款的利息差进行贴息。举例说，张先生申请50万元的贷款，若他符合条件，那么其中的30万元可享受个人住房担保贷款贴息政策，即北京市住房资金管理中心按照商业性个人贷款和住房公积金贷款利息的差值，进行贴息，即张先生的这30万元贷款仍需支付公积金贷款的利息，而另外20万元贷款则按照商业性个人住房贷款的利息计算。
申请享受新政策条件须为住房公积金缴存人
■个人住房贷款贴息申请人必须是住房公积金缴存人。截止到申请日，这个人已持续缴存住房公积金6个月（含）以上或累计缴存住房公积金12个月（含）以上，且住房公积金为正常缴存状态。"缴存住房公积金"是指按时、足额缴存住房公积金或按批准后的比例按时、足额缴存住房公积金，不含补缴住房公积金部分或预缴申请贷款日之后的住房公积金部分。
■满足商业银行个人住房贷款管理办法规定的借款人各项条件；
■提供符合要求的担保方式；
■夫妻双方只能申请一笔住房贷款贴息或住房公积金贷款。
解决组合贷款瓶颈手续简便费用降低
个人购房贷款新品种的推出，可以解决组合贷款中存在的问题，吸引更多的社会资金进入房地产市场。以往消费者购买商品房时可以申请住房公积金贷款，不足的款项则要申请商业性个人住房贷款。这两笔贷款合起来称为组合贷款。两笔贷款费用较高，既要交纳商业贷款的律师费，又要交纳政策性贷款为控制风险进行评估所需支付的费用。同时，两笔贷款手续复杂，需要分别提供收入和买房情况的相关资料，以供两个机构审查，从而导致办理贷款时期限较长。
通过贴息可以解决组合贷款中手续繁琐、费用过高的问题。由于贴息是由商业银行放款，北京市住房资金管理中心只负责对个人补贴商业贷款和住房公积金贷款的利息差额，因此不必再审查借款人的个人收入和购房情况，只审查其住房公积金的缴纳情况即可。这样，简化了手续，方便了贴息人，同时还能够更好地带动商业性个人贷款的发放，促进住房消费。
新政策满足消费需求体现公积金制度优越性
个人住房担保贷款贴息政策在不增加借款人利息负担和政府财政负担的前提下，充分利用商业银行的资金，满足个人住房消费的需要。同时，使更多的住房公积金缴存职工享受到政策性个人住房贷款的优惠，减轻了购房负担，体现了住房公积金制度的优越性。
个人住房担保贷款贴息政策可以保证住房公积金缴存人的合法权益，促进住房公积金制度的健康发展。享受贴息的借款人应为住房公积金的缴存人，在其长达一二十年的还款过程中，一旦住房公积金缴存人恶意停止履行缴纳住房公积金的义务，即可停止对其贴息，从而最大限度地保护住房公积金缴存人的合法权益。贴息政策还有利于降低住房公积金风险。北京市住房资金管理中心的资金是公积金缴存人交纳的，这笔资金无风险，也就意味着百姓的利益无风险。同时，还促进了商业银行对贷款的后期管理，加强对风险的防范。
实施新政策须注意期限30年最高30万元
个人住房担保贷款贴息政策在执行中应注意几个方面：
■个人住房担保贷款贴息业务期限为30年，最高不超过30万元。并且住房公积金缴存人在住房公积金贷款和贴息政策之间只能享受一种，在还未还清公积金贷款的时候，不能享受贴息政策。享受贴息政策后，在未还清贷款时，也不能再申请住房公积金贷款。
■不是所有的住宅项目都可以申请贴息。目前在政策刚刚开始实施的阶段，可以申请贴息的主要集中在部分项目上。消费者若想知道共有哪些项目，可以在购房时向开发商了解，也可以向与北京市住房资金管理中心合作的商业银行咨询，或去相应资金管理分中心查询。对于未实行贴息政策的项目，仍可以按照规定申请住房公积金贷款，享受住房公积金利率。
■此政策从颁布之日起开始实行，以前购买的房屋不能申请贴息业务。
■北京市住房资金管理中心今后将陆续与有关商业银行合作，增加个人住房担保贷款贴息政策的资金来源，使更多的职工能在更多的商业银行更方便、更快捷地享受到个人住房担保贷款贴息政策。
案例分析
张女士申请享受新政策20年节省利息3万余元
张女士看中了某处的房产，与开发商签订了房屋买卖合同，该房产总房价521354元，首付111354元，剩余41万元欲办理银行贷款，贷款期限为20年。张女士打算向中国银行北京市分行和北京市住房资金管理中心申请享受新出台的个人住房贷款新业务---个人住房担保贷款贴息业务，并向北京市住房贷款担保中心申请全程连带责任保证担保。
张女士来到指定的律师事务所办理贷款手续。应律师事务所的要求，她带齐相关资料：夫妇二人的身份证、户口本、结婚证、收入证明、营业执照副本复印件、首付款发票、公积金缴存证明，商品房买卖合同，在律师事务所填写申请表。然后，张女士与律师见了面，提交她所携带的资料，缴纳担保费及律师费，签署贷款所需要的法律文件，顺利完成了贷款手续。
张女士已在北京市住房资金管理中心缴纳住房公积金，月缴存额为280元。张女士享受贷款贴息部分金额为30万元，不享受贷款贴息部分金额为11万元。如果41万元完全按照商业贷款利率（5．04％）计算，月还款2715．02元。而张女士享受贴息政策后，30万元按照公积金贷款利率（4．05％）计算，月还款额为1825．80元；11万元按照商业贷款利率（5．04％）计算，月还款额为728．42元；合计张女士月还款2554．22元，每月享受贴息金额为160．80元，由北京市住房资金管理中心每半年一次将利息补贴划入张女士在中国银行北京市分行开立的存款账户。20年里张女士共节省利息38592元。办理相关手续，张女士须缴纳6842元担保费，1230元律师费（以上数据仅供参考）。
个人住房担保贷款政策性贴息１０月１９日由北京市住房资金管理中心与中国银行北京分行合作推出。该业务规定，对中国银行北京市分行发放的商业性个人住房担保贷款，凡符合《北京市住房资金管理中心个人住房担保贷款贴息试行办法》的借款人，由北京市住房资金管理中心根据借款人可以申请的贴息额度对商业性个人住房贷款和政策性个人住房贷款的利息差进行贴息。
昨天，本报报道了"中国银行北京分行与北京市住房资金管理中心、北京市贷款担保中心三家联手，在全国首次推出个人住房担保贷款政策性贴息业务"的消息，许多打算投资楼市的读者对此非常关心：到底是办理一次性商业贷款，还是做公积金+商贷的组合贷款，或是申请住房贷款贴息？贴息等税费降低措施能否带火楼市？为此，本报再访中国银行、北京市住房资金管理中心的专业人士，为读者作进一步分析，再替您仔细掂量掂量。
贷款人到底得到什么实惠？——最大好处是贷款手续和时间大减
据悉，个人住房贷款贴息，说简单点就是购房人在出具完备资料后，能在银行领取公积金贷款，而不用再到管理中心、银行跑两套手续，交两笔手续费。这样，人们贷款的时间，尤其是组合贷款的时间，可能由以前的几个月节省到以后的几天。而商业贷款和公积金贷款之间的利差，则由政府住房基金提供的利息返还给中行，最后的贴息实惠仍落在贷款人身上。
中行有关人士告诉记者，目前商业贷款利率要比同期公积金贷款利率高出1%左右。具体而言，5年以内(含)公积金贷款利率为3.6%，商业贷款利率为4.77%，两者利差为1.17%；5到30年(含)公积金贷款利率为4.05%，商业贷款利率为5.04%，利差为0.99%。以往，购房人要想手续简便点儿，可能只有都办理商业贷款。现在，您只要把完整材料交给中行，剩下的事情就不用管了。以30年30万元房贷为例，公积金贷款比商贷可节省利息6.372万元。另外，值得购房人注意的是，30万元以上的组合贷款，并不是都能享受到公积金贷款利率，因为公积金贷款额度是有上限的--最高30万元，超过额度还将按商业贷款利率计息。
费用节省多少？ ——15年贷款50万，费用省去2万多
如果购房人办理15年50万元的组合贷款，以往要到银行、资金管理中心办理两套不同的手续。其中到管理中心办理公积金贷款，要缴纳房贷金额5%左右的评估费及近2000元的律师费，还有人寿保险费；到银行办理商业贷款，则要缴纳第二份律师费和2万元左右的住房保险费，总费用达到3万多元。而办理个人住房担保贴息贷款，只需缴纳担保费和律师费，15年期贷款每万元的担保费为114.17元，因此借款人应交的担保服务费总额为5708.50元，总费用可比前者节约两万元左右。
税费降低能否带火楼市？——有利，好消息，也要注意潜在风险
利好消息：除了"个人住房贷款贴息"能缓解购房人压力，享受利息、手续费用双重优惠外，最近有不少利好消息让购房人下定决心买房或出租投资。一是从今年7月1日起，个人购买普通住宅契税减半，只要不是度假村、别墅和每平方米单价在9432元以上的公寓，都可以按照购房款的1.5%缴纳契税；二是央行已连续8次降息，目前的住房贷款利率水平已相当低，如果能在四五年内还款，利息成本相对非常小；三是外来人口的增加让租房市场需求量大增。
潜在风险：现在对于北京房地产市场的投资，业内有两种截然不同的观点。一是认为如果投资者不具有专业水平和合适的购买时机，将很难获得投资获利机会；二是目前仍是投资房地产的好时候。不管哪类观点，投资背后的风险都不可小视。房地产业内专门的数据分析也表明，租房的整体租金在下降、房屋空租期加长，投资回收期有延长的趋势。目前北京商品房现房存量充足，正在建和规划中的新楼盘规模非常大，这些都会影响到以后房子是否好卖、能否很快租出去。另外，商品房二手交易税费要比一手市场高出2至3个百分点、部分开发商通过广告夸大楼盘投资价值等因素，可能都会带来投资的潜在风险。（王旭）
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