短片：
12月18日，北京市第一张个人支票在北京市甘家口商场亮了相，在媒体的促拥和摄像机的追踪下，来自北京某院校的林先生用564.00元的个人支票，顺利购买了三个书包。三个多月过去了，甘家口百货商场再没有发生过这样的业务。
甘家口百货商场员工：当时林先生买的时候是在摄像机追踪下，要是实际交易的话，一般没那么顺利，因为收到个人支票以后，我们要向银行有一个确认的过程，所以顾客要提货的话可能需要两到三天的时间。
记者：只有甘家口是这样，还是其他的商家都是这样？
员工：不只是甘家口，其他的商场都这样。
在北京市的第一第个人支票亮相之后，个人支票又在上海、南京、深圳等地相继推出，但不久以后都悄无声息了。带着对这种现象的不解，我们来到北京第一家推出个人支票的银行——北京市商业银行。
北京市商业银行：目前推出的情况并不十分理想，因为消费者提货的确需要两到三、天的时间。 记者：在申请门槛、使用范围上有什么限制没有？
北京市商业银行：1、门槛也不高，一般是银行存款在一万元以上，月收入5000元就可以申请了。2、北京市只要接受对工支票的地方，都接受个人支票。3、目前在我们这有个人支票账户的有50多个人，从消费记录看，最低消费有70多块钱的，最高消费有上万元的，消费地点在餐馆、酒店、汽车配件很多行业。
带着同一问题，我们走访了北京市另一家开展此项业务的银行——招商银行北京分行。
十分凑巧的是，我们在北京市商业银行的营业大厅里，正好碰到一位办理个人支票的先生。
记者：为什么来办个人支票？
X：觉得应该是比较方便。
记者：你没用怎么知道很方便呢？
X：在国外好像都很方便，在国内我还没用，所以要用着试一试。
从X先生填写申请表格起，到拿到支票，全部办理不过几分钟，申请过程十分顺利。那么真的要用起来有没有这么顺利，就要看X先生的运气了。
主持人：短片看完了，现在我们对个人支票的申请和使用有了一定的了解，我们今天请到了三位嘉宾和我们一块谈谈为什么会有这样的事情发生？坐在我身边的这位就是北京市商业银行的副行长刘琛，欢迎刘先生。
刘：你好。
主持人：刘先生身边的这位，也是在我们短片里面出现过的甘家口商业大厦的总经理周平女士，欢迎周女士，坐在我对面的，是中央财经大学金融系的贺强教授，欢迎贺老师。三位应该说对个人支票都有自己的不同角度上的认识，从我的了解来看，个人支票的出现本来是为了方便更多的人去消费，不用携带那么多现金，但是这个短片的过程播完之后，我很想问问三位的感受，你们觉得个人支票使用起来方便吗？我们先问问贺老师。
贺：刚才看了这个短片，使人感觉好像商家还没有做好准备，好像个人支票在咱们北京出现得太突然，实际上我觉得宣传可能不够。
主持人：周总觉得呢？
周：我觉得买大件商品还是方便的，因为买大件商品不用当时就付货，这样呢还是不用带那么多（现金）。
主持人：比如说买车，可以带个人支票，但是人一辈子能买几辆车，几个彩电呢？所以在买鞋，或者吃饭的时候，消费就出现了问题，刘行长这是怎么回事？
刘：这个应该说个人支票作为一个新的事物，推出来以后呢，一个是社会认知度还不是很高，商家也不完全理解，所以接受起来，有的能够接受，有的困难一点。
主持人：刘先生的意思是，人们对新生事物的认识或者接受它有一个过程？
刘：对。我记得在十多年以前，工商银行就推出了一个牡丹卡，开始在推的过程中也有一个不很顺利或者不太被接受的问题，即使在银行工作的同志们也未必全都接受，他们还是觉得好像手里的现金使用起来更方便，要是有卡，还得有一个密码，而且卡还要随身携带，这样做起来，开始有一个推的过程。
主：个人支票这个新生的业务面向的市场，就是你们的客户，定位在哪些层次上？
刘：这个我们的定位应该是白领阶层
主持人：白领？
刘：或者是经济实力比较强的成功人士。
主持人：他们要申请个人支票需要满足其他什么条件？
刘：他应该有一定的经济实力，有比较稳定的经济收入
主持人：你要去调查吗？
刘：要调查的。
贺：资信调查，是不是还需要保证人？
刘：对，也需要，他应该有所在单位的一个自证的证明。另外他还应该有一定的存款，要在银行开立一个个人支票储蓄专户，这个需要一万元钱的存款。
主持人：一次存一万元。
刘：开户的时候就得存一万元钱，目前我们要求，因为我讲的是要白领，或者是成功人士，经济实力比较强的，他的存款应该达到五万元方可使用个人支票。
主持人：就是必须得有五万元钱存到你们银行里，才能使用个人支票。申请个人支票的人，得满足这么多条件，周女士肯定算是一位白领，已经做到总经理了，挺成功的白领，而且贺老师肯定是一位绅士，白领和绅士，你们两位都申请了个人支票业务了吗？
周：还没有。
主持人：还没有？你呢？
贺：我也还没有，
主持人：你为什么没申请？
贺：这个是个人的习惯问题，还是觉得现金比较方便。
主持人：但是习惯是可以改变的，以前人们也没有刷卡的习惯，现在不是刷卡也挺溜的吗？
贺：这个有一个习惯改变的过程，但是这个过程可能在短期是很难完成的，除此之外还有其他的原因。比如我现在作为一个消费者，你是商家，你是银行，我到刘行长那里办理个人支票，我要是到商家那里去消费，首先我认为从消费者角度来讲和支票使用者角度来讲，我可能有这么几个担心。首先一个（担心），可能有很多人他就不愿意接受银行的审查。
刘：对。
贺：甚至有时候还需要找一个担保人，比如别人要找我，让我做他的担保人，我也不愿意。再有，比如我在商家那里使用支票的时候，刚才说了，可能很麻烦，要三天才能付货，可能问题还不仅如此，我可能还得有一个担心，比如我这张支票交给了商家，上面有我的签字，交给了商家，如果商家收支票的人内部做假，给我多挂两个零怎么办？我可能还要有这个担心。
主：贺老师有这么多担心，刘行长你有解决的办法吗？
刘：担心我觉得也属于正常情况，当然解决办法也不能说没有，我觉得一时都解决也不尽然，也是不可能的事情。但是贺老师讲的也不完全如此，按照有关法规和票据规定来讲，没有明确规定商家在收到支票以后，就非要等到什么时间才能付货，因为银行的结帐时间是每天下午四点以前，商家考虑的，正像周经理讲的，我收妥了以后才放心，所以这样就慢慢形成了一个钱收妥了再付货这种约定俗成的办法，可是到了餐饮业，它就可能马上解付了或者马上就办理了。
主持人：为什么餐馆酒楼愿意收，商场不太愿意收呢？
周：对酒楼来讲，它们一般从消费的额度上可能相应小一点，但是对于商业来讲，一般使用支票消费额度都比较大。
刘：大额的。
周：一般花千八百元钱的也就拿现金了，消费金额在几万元钱以上的，往往用支票的比较多。
主：干嘛我们商场在收个人支票的时候还要让人家等三天才能提货？
周：这个同个人支票刚刚推行，人们还没有认识到使用个人支票的信誉程度有多高有关系。
主持人：他有钱在那里。
周：但是过去推行的全都是企业的支票，在使用企业支票的过程中曾经出过问题。
主持人：什么样的问题？
周：比方说有的人拿着企业的支票来了，他很着急，当时就想要这批货，我们有的售货员也急于能推销这批商品，能得到一定的销售额，这样她个人的奖金提取，相应也多一些。
主持人：这是好事，效率也高了？
周：应该是好事，但是没想到就上了当了，结果货付出去了，第二天货款结算了以后，发现是空头支票。
主持人：他账上没那么多钱？
周：对，他账上没有那么多钱，就是透支了，这个问题发生以后，你再去找这个企业，根本找不到了，面临这种情况，作为我们企业，就要求必须得按照规定去做，也就是说在支票结算以后才能去付货。
主持人：我得先拿到钱才能付货？
贺：就是说个人支票它有可能产生透支行为，另外还有一个（情况），就是有可能产生造假行为，除此之外，在当代的社会，信用卡已经越来越广泛地被使用了，个人支票的功能，有很多的功能实际上信用卡都可以取代。
主持人：贺老师刚才有一个很重要的观点，就是个人支票的很多功能可以被信用卡所替代，它有哪些功能不能被信用卡替代？
刘：我觉得支票更直接，更有透明度，或者更直观一点。比如说我开张支票付给你款项，是一百元钱也好，是一千元钱也好，特别是像话剧《雷雨》，当时鲁妈去找周朴园先生，老爷子当时很不理解，非常惊讶，另外又出于对她以往的不公和的愧对，说：你干嘛来了，以为是鲁妈向他讨债或要钱来了，所以就给她开了一张支票。当然这张支票上也有很可观的金额，鲁妈接到以后，并不以为然，转过身来随手烧掉了。这个支票有什么好处呢，它写了一定的金额，按照周朴园（的意思）来讲，我欠你的，我愧对你了，我用金钱来补偿你。当然这张支票上写着一个数字，假如要使用银行卡，银行卡不能直接写数字，你要是丢了或者烧了，就没这个记录。当然从这点来讲，支票银行卡有一个很大的区分，另外个人支票还有一点好处，个人支票可以签名转让。
贺：背书。
刘：我们银行讲，就是背书转让。
主持人：如果鲁妈没烧，再签个名可以转给四凤。
刘：对，如果转给我也行。当然这是开玩笑，
主持人：周女士你看，你身边的两位先生，他们的意见不太一致，你坐在中间，比较倾向于哪一边？
周：我觉得卡也应该有，支票也应该发行，对于支票来讲，虽然说当时付货不是很方便，但是对于我们商家来说，比刷卡减少了一个百分点的手续费，所以从这个角度来说，我们愿意收支票，对于信用卡来讲，当时就能够检验它的诚信程度，当时就能做到检验，对于顾客来说付了款就能拿到货，使用起来很方便，所以我觉得两种形式可以并存。
主持人：咱们说得具体一点，比如说短片里面介绍的这些人们日常消费的情况，商场，酒店，餐馆，可能还有书店
贺：日常消费的场所。
主持人：或者缴学费，买车，哪些比较适合用个人支票去支付，哪些比较适合刷卡，或者缴现金就可以了？
刘：这个问题目前来讲，如果是小金额的支付，一二百元钱或者三四百元钱，当然使用现金还是很方便的，但是买车，你去购房，到这个地方不一定有POS机（销售点管理系统），就不可能使用银行卡，带那么大量的现金又不方便，而且点起来很麻烦，有时候现金多了，也不安全，往往可能会出现一些假钞。
主持人：刚好我有一个朋友最近在买房，他有一个变通的办法，就是他不提现金，提现金万一出现假钞也是一个问题，他拿存折去，他就拿这么多钱的存折，他给我，然后把密码告诉我，我马上去验证这个密码是不是准确，如果准确，咱们这个交易就算完了，当然比起个人支票来可能会麻烦一些。
刘：这是居民的一种变通的方式，我觉得它某种意义上起到支票的作用，存折同样也是个人的。
主持人：硬纸壳的支票。
刘：而且我觉得支票比存折更优越，因为支票不管付款单位，付款人，还有收款人，双方都要在支票上签字盖章的。
贺：但是我觉得，推广个人支票，可能普遍推开的这类宣传效果不一定好，我觉得推广个人支票需要细化研究，针对不同的买卖，不同的商品，不同的服务，重点去推行。
主持人：谁用个人支票？
贺：比如有些服务和消费，我觉得可能不一定非常适合个人支票，比如我要到外地旅游，我口袋里夹一个支票本，带着肯定很不方便，因为企业支票我用过，稍微折一点都不行，比如三字写成三撇都不行，必须得写成三横，要非常规范，那么旅游的（时候），我经常又爬山又游泳，很容易就折了，或者我一爬山一出汗把它浸湿了，那你支付的时候就麻烦了，兜里没带现金，你说你怎么办，但是我觉得在有些消费服务上非常适合使用个人支票，比如说给孩子缴学费，要开学了，报名缴学费，因为从报名到新生开学可能还隔着好几天，我可以写一张支票缴给他，这几天期间他完全就可以确认。另外还有一些（消费项目），比如说缴电话费，缴煤气费，缴电费，我这张支票如果是假的，我缴到银行部门，收走了，如果发现是假的，你的电话就停了，你自己就没办法使用了。
主持人：反正我跑不了。
贺：你跑不了，而且你的电话马上就断了，或者你的煤气马上就断了。
主持人：这个也方便去收费的人，比如收煤气费的人，他不用总是攥着一把零钱。
贺：对，这就比较方便了。
主持人：不过我们谈到现在，可能给观众朋友们留下的印象是，有两个问题没有解决，一个是假支票的问题，一个是透支的问题，这两个问题怎么解决？
刘：假支票的问题，刚才贺老师讲到，这个问题我觉得，出现假支票也是一种正常情况，这个毕竟是少数，不会是多数，另外我觉得，支票推不起来还有一个什么问题呢，就是我们目前社会的信用制度还不完善。
主持人：这好像是一个关键问题？
贺：这是一个最关键的问题，
刘：像发达国家都是这样，你的信用如果不太好，或者一次购物空头了，或者叫违规了，你没有及时把款补上，你的信用就低了，这样做的记录在你个人信用档案里就记上一笔，烙下一个文字，所以将来你再找工作，你再买房或者买车，或者包括买机票，它都不给你办理，就使你的生活没有办法解决。
主持人：所以这个人必须真实
贺：刘行长讲的这个非常重要，就是建立个人的信用制度非常重要，但是它关键后面有一个强大的技术支撑。你得有一个计算机网络，每个人可能有一个安全号码。
主持人：我得保证有人犯规的时候能查住他？
贺：你拿支票买东西，人家实际上就记你的一个安全号码，就是你唯一的一个号码，一记住，就知道你的所有资料。你哪一次不讲信用了，都有记录的，而且很多国家甚至都规定，比如你当老板的，你拿个人支票，或者你拿你的公司的支票，你有一次不讲信用的行为，一次就取消你的老板资格，以后这辈子都是打工的。
刘：所以目前不是有一些怕风险，怕出现问题（的情况），所以大家要谨慎也是对的，我觉得小额支付应该规定一见支票就给付货
主持人：周女士可能要向你要一笔抵押金，你得先押在我这里一笔钱？
贺：出了问题，出了风险由谁来赔付？
周：刘行长做担保。
刘：我觉得这个可以去完善它，去做它。
贺：但这个与信用卡的风险赔付就不太一样，信用卡出现了风险，由信用卡公司对两头都赔付，但是个人支票由谁来出这笔赔偿金。
主持人：我问问周女士，你最希望这个问题出现的时候由谁来承担责任？
周：当然如果像信用卡中间有一个担保公司，那更好，一头担保银行，一头担保我们商家，这是最好的，如果没有像信用卡这种担保公司的时候，那自然就是刘行长了。
主持人：你愿意承担这个责任吗？
刘：我觉得承担责任，这个问题很难讲，并非我愿意不愿意的问题，我觉得我们信用提高了，就没有这个责任，也没有风险。
主持人：万一出了问题呢
刘：万一出了问题，我觉得既可以作为一种研究和探讨，我觉得应该是这样的，我们想将来一定的小范围的支付，就可以见票即付，如果付了，银行可以负责任，这也是应该的。另外，我们想将来可以完善这个功能，解决这个问题，比如你使用了银行支票，我和你建立一个约定，假如你一时资金不足，我认为你是信用很高的，当然你可能今天资金不足，比如说需要买一台电脑，可能账面当时就有五千块钱，如果电脑需要八千元，就差三千元钱，你可以买完了以后，当然它有一个承付期，这个时候你要把资金补上也不成问题。
主持人：比如说我想买一台电脑，到周女士她们甘家口商场去买，我说：你放心地给我吧，虽然我现在只有五千元钱，但是刘行长给我担保了，她就很放心了。
主持人：刘行长你觉得这个个人支票，就算在北京这个城市范围内大面积被使用，应该是什么时间能实现这个目标？
刘：因为2008年北京要办奥运会，新北京新奥运，我想将来随着消费使用非现金结算，在2008年以后就要有一个大的发展。
主持人：周女士有一段时间没讲话了，可能她在认真地听这两边的声音，到2008年那个时候，如果有人到你的商场买一件东西，不管买多大的东西，他不拿钱，突然拿出一本支票来，你觉得作为商家，你还要做出哪些准备来接受这张支票？
周：我觉得随着社会的发展，人们越来越讲诚信，信誉程度会越来越高，我想，在这个时候，我们商家对使用支票应该感觉很正常了，能够当时付货了。
主：你不能承诺到2008年的时候才能当时付货。
周：我是说人一旦失去诚信以后，他的生活、工作等等各方面都要受到影响，受到谴责，那么他生活在这个社会上感到无地自容，他有了这种认识的时候，我觉得那种空头支票等等现象就会随着而消失，这个时候我们商家在收到支票的时候，就可以做到当时付货。
主：还要你们先做好，我才能付货。
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