2001年2月20日20：30分，四套播出。
主持人：做生意的朋友都知道，向银行贷款是筹集资金的一条重要而有效的途径。1999年，国务院发布的《中华人民共和国台湾同胞投资保护法实施细则》中明确地规定了，对设在祖国大陆的台湾同胞投资企业，“符合贷款原则的，可以按照国家的有关规定给予必要的信贷支持”。这项政策一出台就受到了普遍的欢迎，但同时，也有一些台商朋友反映，他们不知道在大陆银行贷款都需要具备哪些条件，应该怎样去办手续。为此，我们选择珠海 工商银行进行了一次专项采访。
珠海是最早开放的经济特区之一，到1999年底，已批准注册的台资企业有近400家，但到银行申办和获得贷款的却屈指可数。作为当地最大的国有商业银行，珠海市工商银行在最近几年中仅为5家台资企业发放贷款3亿多元人民币，远远满足不了台商的需求。
在珠海市外商投资服务中心的“注册登记一条龙”接待日上，记者随机采访了几位刚刚领到营业执照的投资人，他们大都有贷款的愿望，却不知道怎么办手续。
记者：在大陆银行贷款，有这个打算吗？你知道怎么办手续吗？
澳门投资人：不知道，不知道。
记者：贷款的这些程序你了解吗？
日本投资人：不太清楚。我说实在话不太清楚。
身为珠海市台商投资协会会长的施清枝先生对大陆银行的贷款政策也有不理解的地方。
珠海市台商投资协会会长施清枝：你用你的不动产去做抵押贷款，它是可以（贷给你）短期周转金。你（用）机器（抵押），它不可能让你贷款。因为一般台资企业、外商企业，它的机器都是免税进口。那么银行要贷款给你，那你必须要完税，必须要完税才可以贷款。这是一个机器（抵押）贷款的困难点。
对于投资商提出的这些困惑，银行方面表示非常理解。据他们介绍，无论是人民银行的贷款政策，还是各商业银行的具体操作规程，对台资企业贷款都没有任何特殊的要求。实际上，在同等条件下，台资企业一般还会受到优先的照顾。
至于贷款程序，可以说是既复杂、又不复杂。“复杂”是对银行而言的，因为在企业提出申请以后，银行方面要进行大量的调查、分析和审批工作。“不复杂”是对企业而言的，在各种贷款规定中，对企业最主要的要求就是必须提供担保。
具体地说，企业申请贷款必须具备一些基本的条件。
珠海市工商银行拱北支行业务部经理叶连彪：主要有三个方面，一个是要在工商行政管理局注册登记，独立经营，自负盈亏，具有法人资格的一个企业；第二个条件，信用等级评定达到一个A级以上的企业；第三，必须在我们行开立基本帐户或者是一般的结算帐户。
另外，企业必须合法经营、依法纳税，注册资本按期如数到位。在具备了这些基本条件以后，企业就可以向银行的信贷业务部门提出贷款申请了。
这一位是珠海红塔仁恒纸业公司的徐先生，我们的记者跟踪拍摄了他申办贷款的过程。
信贷员：你好！有什么可以帮你的吗？
珠海红塔仁恒纸业有限公司财务部副经理徐世玉：我想申请贷款。
信贷员：请坐。以前在我们银行贷过款没有？
徐世玉：没有。
信贷员：在我们行开了户没有？
徐世玉：开了基本帐户。
信贷员：你要先填一个《建立信贷关系申请书》。我看一下你的资料。营业执照，法人代码证，公司章程，会计报表，法人证明，授权委托书，贷款卡。好的，资料齐了。
徐世玉：什么时候可以批下来？
信贷员：我们还要作一些调查。今天是星期二，下个星期二可以批下来。
在接到企业的申请以后，银行将指派一名主管信贷员对企业进行资格审查，包括企业经营的合法性及经营能力，企业所提供资料的真实性、信用等级评估、资本金到位情况，企业是否符合国家产业政策和信贷政策、有无挤占挪用信贷资金、资产负债比率是否合理等等。信贷员将调查结果总结成贷款资格审查报告和信用等级评估报告，填报《建立信贷关系审批表》，逐级上报审批。审批通过后，企业和银行签订《银企合作协议》，双方就建立了信贷关系。这一过程大概需要5天。当然，主要的工作都是由银行来完成，企业只需要加以配合就可以了。在以后贷款的时候，这个过程就不再重复了。
一周以后
信贷员：你们的资格审查已经通过了。这次是需要流动资金贷款是吗？
徐世玉：是的。我们这一次要进一批原料。
信贷员：请你填一下《借款申请书》，说明一下这个贷款的用途，贷款的期限和金额，贷款的方式，还有还款的计划。购销合同带来了没有？是用房产作抵押吗？
徐世玉：是的。
信贷员：我们要研究一下这个贷款的利润和风险，如果可以的话，我们一起去房产（管理部门）办理抵押登记。你的房产还需要买保险。这些办好以后，我们再签《借款合同》。
由于时间的关系，记者未能拍摄到徐先生贷款的全部过程。下面这段录像就是银行审查另一笔贷款时的工作场景。
信贷员：杜总，我这里有一笔珠海市苏康新开药业公司的新增贷款60万（人民币）。这笔贷款主要用于医药购销。购销已经落实了，是从德国进口头孢去松安纳1万支，总共要62万，卖给广东省药材公司，可以卖到73万，购销利润差价就有11万。现在它流动资金不足，向我们申请贷款60万。这个贷款是用房地产做抵押，足额有效。
珠海市工商银行信贷管理部总经理杜东龙：（抵押）房地产是哪里的房地产？
信贷员：是拱北侨光路的那个金台大厦的一楼商铺，评估价是480万。
杜东龙：这企业原来已经有贷款，有150万的贷款。
信贷员：对。这企业在我们这里本身有150万的贷款，这个贷款已经有两年了。两年多来一直跟我们的合作关系都比较好，从来没有发生过欠息。今年我们给它的信用（等级）评估是一个A。我们这笔贷款的风险度是0.3。
杜东龙：这个企业本身来讲它这笔业务整个过程最多就是3到4个月，假如我给它10个月的话，它可能就会做两次，甚至说会挪用这个资金。期限上不给它10个月，防止企业把我们的流动资金贷款拿来作为长期垫款给用了。
信贷员：我回去跟企业解释一下。
杜东龙：跟他们说清楚。你们贷后跟踪仔细一点，这笔贸易做完以后、资金回笼以后就还我们的贷款。以后继续需要做，我们再给他们批。
据介绍，银行采取这种逐笔核贷的方式主要是考虑到贷款的效益性、安全性和流动性，对企业来说并不麻烦。
杜东龙：它（企业）的抵押物的登记期限我们不一定登记1、2年，我们甚至于登记4、5年都可以。额度我们可以登记得大一些。它每次需要（贷款）的话，只是填一个审批表，一个很简单的表，就是填一个申请表，填一个借期就行了。我们只是核，核实这笔业务本身真不真实、有没有效益。假如行的话，我们就会支持它。
当记者结束采访离开珠海时，徐先生打来电话说，他们已经得到了那笔贷款。
主持人：看了刚才的节目，相信我们的观众朋友对如何申请贷款有了一个基本的了解。另外，我们还归纳了一些问题，请我们的有关专家来作一个解答。这位是珠海工商银行的行长朱荣华先生。欢迎您的光临！
在整个信贷过程当中，最重要的就是担保问题了。目前这种担保我们知道有三种方式，一个叫保证人，一个叫抵押，一个叫质押。那么，对银行来说，它可以接受的保证人应该具备什么样的一种资格呢？
珠海市工商银行行长朱荣华：根据《担保法》的规定，保证人的资格就是具备有偿还债务的能力的人，在我们银行评估的信用等级在A级以上。
主持人：保证人用什么来做担保呢？
朱荣华：最简单的就是用它的资产，就是在没有作担保或抵押以前的净资产。
特别提示：《中华人民共和国担保法》规定，不具有清偿能力的国家机关、事业单位和其他法人与公民不得做保证人。信用等级为三个B及以下等级的企业法人不能做保证人。
主持人：现在抵押担保比较常见。那么，什么东西可以做抵押物，它的抵押率又是多少呢？
朱荣华：抵押物就是贷款申请人所拥有的土地、房产、土地上的建筑物，包括交通工具、设备。抵押率就是我们现在银行贷款掌握的一个申请人的资产评估和银行贷款的一个比率。这个比率一般在60%到70%左右。打个比方，你自己的一个房产，我们经过评估以后认可你这个房产的市值是100万，那么最高可以在银行申请贷款70万。
主持人：正在建设的厂房可不可以作为一种抵押物呢？
朱荣华：按照规定，协议抵押，银行是没有优先偿还权的，必须在有关部门进行登记。只要你的在建工程能够办理有效的抵押（登记），也可以作为抵押物。
主持人：我们现在来探讨一下另外一种担保方式，叫质押。那么，什么东西可以作为质押物？质押率又是多少呢？
朱荣华：质押物就是定期存单、凭证式国债、银行承兑汇票以及外币等等，都可以作为质押贷款的质押物。质押率一般在90%。
主持人：刚才我们看到节目当中那个台商提到一个进口设备完税的问题，这是怎么一回事情呢？
朱荣华：根据国家有关的优惠政策，台商的自用进口设备是免税的，这种免税的设备也可以到银行来进行抵押登记。在登记的过程中要扣除它的免税的税率。
主持人：为什么要把税率扣除以后再算呢？
朱荣华：因为抵押物就是为了最后防止贷款的风险嘛。贷款一旦出现风险以后，我们要对这个抵押物进行处置。要处理的话要首先到海关去补税。补税以后这个设备才能够处置。
主持人：今天非常高兴请到了朱行长光临我们的演播室，为我们介绍了有关银行信贷方面的知识。需要提醒观众朋友们的是，获得贷款的企业应该按时如数支付利息和归还本金，并按规定用途使用贷款，银行也会监督检查。如果企业出现违规行为，是会受到相应的处罚的，这里就不再一一赘述了。总之呢，我们希望需要贷款、又符合条件的朋友能够如愿以偿，也希望已经贷款的朋友能够如约偿还。
|
